王稜綾的貸款諮詢小天地

景氣可望緩步復甦，民眾購屋意願也隨之提升，除了常見的房貸放款外，部分包括台北富邦、玉山、永豐、遠東商銀、渣打、花旗與匯豐銀等均推出「理財型房貸」，標榜貸款戶可依實際動用天數計算，資金運用彈性較大，最低利率2.5%。

銀行主管指出，與傳統房貸最大不同在於，已經償還給銀行的房貸額度本金，可再隨時依需要借出使用，借款利率比起小額信貸、保單質借、股票融資及信用卡循環信用相對較低。

本土銀行中包括遠東商銀、北富銀、永豐銀行等均推出理財型房貸，其中像是遠銀的「贏家理財房貸」，利率僅2.5%，可貸成數也高達85%。另外，台北富邦與永豐銀的理財型房貸，貸款成數則有8成，利率分別為2.76%、2.77%。玉山銀理財型房貸則是結合投資理財帳戶，民眾可將指定動用額度的活期性存款帳戶，連結基金投資、股票交易等投資理財功能，貸款利率2.66%起跳，貸款額則是以200萬為上限。外商銀行包括匯豐、渣打與花旗也有類似房貸產品，渣打銀的「MortgageOne靈活房貸」，目前利率2.25%-2.65%；匯豐銀的加值抵利型房貸，主則是整合存款帳戶，存款利息可折抵房貸利息。花旗(台灣)銀行房屋貸款部副總裁余苑菱表示，龐大的房貸壓力，往往是民眾生活上沉重的負擔，理財型房貸不僅能有效活化不動產、省錢，適合常常支付家庭臨時支出等有短期資金需求的族群。

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房屋二胎就是在銀行或民間的融資公司辦理第二順位房屋貸款，在銀行辦理房屋二胎貸款利率雖然比較低，但過件的困難度也相對較高，而且銀行辦理房屋二胎放款條件日亦緊縮，門檻提高，授信準則嚴苛，有能力還款卻因信用問題或收支比過高而被擋在銀行高牆，無法順利核貸。

有人說找銀行比較好，但也有人說找一般民間代辦房貸二胎核准機率比較大，其實雙方面說的都對，若是客戶條件不錯，要貸款的金額不多當然是自己就可以處理不需要委託代辦二胎房貸，但是若是客戶條件不是很好，負債比又高或者是需求的金額又大，單一銀行是不可以承辦處理的。

房屋二胎產品特色：
1. 依個人授信評分，專案最低6%起
2. 還款時限長1~7年
3. 貸款額度依房屋現值成數而定

房屋二胎申請資格：
1. 年滿20至60歲信用正常的國民
2. 房子坪數15坪以上為佳

房屋二胎貸款額度：
1. 依房屋現值成數而定

房屋二胎利率：
1. 依專案最低6%起

還款方式：
1. 本利攤還型:可分期1~7年
2. 循環使用行:可分期1~7年

房屋二胎限制：借款人有下列情形者，不予承辦
1. 3年內銀行有拒絕往來紀錄
2. 近3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上
3. 半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理)

4. 半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者

房屋二胎檢附文件：
1. 雙證件影本
2. 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
3. 戶籍謄本影本
4. 土地建物所有權狀影本
5. 房貸繳款明細

註1:實際依銀行核貸方案為準。註2：以上所有貸款方案之總費用年百分率不等於貸款利率，實際貸款條件 ( 例：核貸金額、利率、月付金、帳管費、手續費、票查費、提前清償違約金、信用查詢費…等 ) 視個別銀行貸款產品及授信條件不同而有所差異，銀行保留核貸額度、適用利率與核貸與否之權利，詳細約定應以銀行貸款申請書及約定書為準。

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